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银保误导客户套牢声称年赚15实际收益不到

发布时间:2019-10-15 01:49:38

银保误导客户套牢 声称年赚15%实际收益不到2%

前几年快速发展的银保业务后遗症开始显现。前几年在银行点购买分红险的部分客户发现,到手的分红难以跑赢定期存款利息。近日家住福州仓山区的郑师傅称,自己投保3年分红少得可怜,想退保却要损失15%的保费,只好继续“套牢”长期持有了。  退保要损失14%  本报今日财富版6月21日刊登了《两年“理财”为何白忙一场?》的文章,介绍福州顾先生2.8万元投资分红险,两年后退保本金缩水11元。近日郑师傅打来称他也碰到类似情形,而且遭遇“更惨”。郑师傅说,他已投保3年,发现分红收益不及一年期定期存款,想退保却被告知6000元保费扣除手续费后只能退回5124元,白白损失876元,亏损14.6%。  今年50岁的郑师傅买的是一款10年期的分红保险,每年缴费2000元,至今已交了6000元

。他说,其实去年就想退保,但当时退保损失更大,如4000元的保费只能领回约3000元,损失幅度达30%以上,因而他打消了退保的念头。前些天到了第四年缴费期,他又想退保,发现损失幅度虽然减少了,但仍超过10%,只好作罢。  在郑师傅提供的保单合同上看到,条款规定投保人未交足两年保费,如第一年内退保按所交保费70%退还;如第二年退保,第一年度按保费70%退还,第二年度按保费80%退还。已交足两年以上保费的,退还现金价值。若第三年退保,按规定现金价值为每1000元退854元,即退回比例为85.4%。郑师傅表示,没想到买保险也会被“套牢”,还好每年缴费不是太高,他只好继续缴费。  业务员夸大其词害人不浅  让郑师傅难以理解的是,为何分红险实际收益与当年业务员推销时天差地别。2008年7月初他在福州斗门一家储蓄点办业务,现场有一家大保险公司业务员极力推荐这款分红保险

。客户经理称每年分红水平高,整体收益可跑赢定期存款。他想买5年期的,业务员又称期限越长收益越高,让他购买10年期的,并声称年收益率可达15%左右。郑师傅当时禁不住诱惑就投保了。  3年过去了,郑师傅并未迎来如期的高分红。第一年2000元保费分红15元;第二年4000元保费分红90多元;第三年6000元保费共分红105元,折成实际年收益率分别为0.75%、2.25%和1.75%,3年平均年收益率为1.58%。了解到,分红水平与资本市场表现有关:2008年金融危机爆发,股市大幅下跌,银行利率一降再降,分红险分红水平普遍较低;2009年股市大幅反弹,分红水平跟着提高。按此分红水平测算,10年总的收益率达15.8%。另外,分红险到期有满期金。郑师傅持有的分红险每1000元到期满期金为77元,即每年固定收益率为0

.77%。如按前3年平均分红水平测算,郑师傅10年总收益率可达23.5%。郑师傅说,加上保底收益,分红险年收益率不如一年期定期存款,更不能与5年期存款相提并论。  发现实际分红与业务员所称相差太大,郑师傅就想退保,退保又要扣手续费的问题更让他生气。他说,业务员称投保后第二年就可自由取回,但并未告知退保要扣费。如果现在退保,扣掉3年210元分红,6000元保费实际损失666元。第二年郑师傅准备退保时就曾联系原保险业务员,发现该业务员早已辞职了。  银保误导主要分三类  原在福州一家保险公司担任银保客户经理的王先生今年2月份辞职改行。他告诉,保险业务员是“流水的兵”

,收入主要为佣金提成,银保销售过程中存在不少误导行为。  一是拿分红保险与银行定期存款进行比较。分红保险的客户群体主要是中老年人。业务员喜欢说保险不但有保底收益,而且每年分红,整体收益不低于定期存款。如果实话实说收益难保证,客户自然难以认可。  二是声称分红险进退自由,投保两年后可退回,却隐瞒提前退保要扣手续费的事实。殊不知客户越早退保手续费越高。  三是业务员自身对业务一知半解

,推荐内容不够准确。  由于银保销售存在误导行为,银监会今年1月份正式叫停银保驻点,此举令银保业务出现降温。昨日了解到,我省(不含厦门)今年上半年银保保费收入为50.3亿元,同比增长1.6%,增幅明显下降。全国银保保费收入上半年同比下降6%。在榕一位业内人士表示,随着不断加息,分红险分红水平不尽如人意,银保业务后遗症开始显现,他们也陆续接到一些客户反映银保问题。  分红险不同于存款  分红险是兼具保障和理财功能的险种

,投资渠道主要有国债、协议定期存款和大型基础设施建设债券,还将部分比例投资于股市。其功能主要有:保障+满期金+分红。满期金需到期后才能兑现。红利每年依行情不同而变化,是不确定的。分红险另设有疾病身故和意外身故保障。如郑师傅所购分红险,合同生效一年后因疾病身故,按基本保险金额赔付身故保险金;因意外伤害身故,按基本保额三倍赔付。此外,分红险提前退保要扣除手续费,按现金价值退费,越早退保越不合算。  福建江夏学院金融系副教授阚小冬表示,产品无所谓好坏之分,只有是否适合的问题。分红险从理论上讲是不错的产品,它提供了一种新的抗通胀理财渠道。不过从过往红利水平看,保险公司分红险运作管理能力仍有待提高。  阚教授认为,客户如遇到销售误导,存在事后取证维权难的问题。虽然保险公司因此可能侥幸逃过诉讼,但却毁坏了保险生态环境。保险的基础是信用,客户每年花不少保费投保,拿到的是一张合同,靠的是承诺。保险公司应加强日常业务管理,加强售后服务,提升业务员专业素养。另外客户也应提高理财意识,了解相关条款

。本报 杨剑峰

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